Har du redan startat ett privat pensionssparande? Eller är du på gång och vill börja spara till pension? Oavsett vilket finns en del saker att tänka på. Ta del av våra tips!
Hur mycket ditt privata pensionssparande ger tillbaka till dig som pensionär? Det beror bland annat på när du börjar spara, hur mycket du sparar och hur du placerar ditt sparande.
– Försök komma igång tidigt med ett sparande till pension, gärna när du börjar ditt första jobb och får en regelbunden lön. Ju tidigare du börjar desto lägre kan det belopp som du sparar varje månad vara, för då finns det ju många år för pengarna att växa till sig på, säger Madelén Falkenhäll, hållbarhetsekonom på Swedbank.
– Se till exempel över så att du har en bra spridning i dina fonder och att risken är anpassad efter hur lång tid det är kvar innan du behöver dina pengar. Försök även att öka sparandet i takt med att din lön förändras, säger Madelén.
Om du börjar spara tidigt ökar chansen att pengarna hinner växa tills det är dags att gå i pension. Då behöver inte heller beloppen du sparar vara så stora. Börjar du spara senare i livet behöver du spara större belopp.
Ordna gärna med en automatisk överföring till ditt sparande direkt när lönen kommer varje månad. Då blir sparandet av nästan utan att du märker det! Om du sparar varje månad under lång tid ökar också möjligheten till avkastning, eftersom det sparande beloppet som genererar avkastning successivt blir högre. Med ett regelbundet sparande under lång tid blir man i regel inte heller lika sårbar för tillfälliga börsnedgångar.
Det kan vara klokt att inte lägga allt sparande i en och samma fond. Om du istället väljer ut tre till fem fonder som är inriktade på olika branscher och länder eller världsdelar sprider du risken i ditt sparande och sparandet blir inte lika sårbart om till exempel en specifik bransch drabbas av en nedgång. Ta gärna hjälp av en rådgivare på banken för att välja fonder som passar dig och din situation.
Om det är många år kvar till pensionen kan det vara klokt att välja fonder med hög aktieandel för att maximera möjligheten till avkastning* (men tänk på att värdet varierar mer med en hög andel aktier i fonderna). I takt med att pensionsdagen närmar sig kan det däremot vara bra att dra ner andelen aktier. Med en lägre andel aktier i fondsparandet är möjligheten till avkastning mindre, men risken minskar också för att du ska drabbas av en börsnedgång precis när du ska ta ut dina sparade pengar. Ta gärna hjälp av en rådgivare på banken för att välja fonder som passar dig och din situation.
Se över ditt sparande då och då. Öka ditt sparande allteftersom och se över så att de fonder du valt fortfarande känns rätt för dig och den situation du är i.
Om man sparar 500 kronor per månad i åldern 25-35 år, ökar på till 1 000 kronor per månad under åren mellan 35 och 50 år, för att sedan öka sparandet till 2 000 kronor per månad från 50 års ålder, så kan det ge 3 000-5 000 kronor efter skatt per månad under 20 års tid som pensionär.** Kommer man igång med sitt pensionssparande först i 50-årsåldern behöver man i stället spara 4 000-5 000 kronor per månad för att kunna få samma ekonomiska tillskott som pensionär.
*När du är ung och har långt kvar till pensionen kan du placera ditt pensionssparande i aktier eller fonder där du har möjlighet att få högre avkastning på sparandet. Högre avkastning innebär högre risk men eftersom det är lång tid kvar tills du ska ta ut dina pengar kan du växla ned risken över tid. Tänk också på avgiften om du placerar ditt pensionssparande i till exempel fonder, de spelar roll i längden. Observera att en investering i värdepapper alltid innebär en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Värdet på fonder, aktier och andra värdepapper kan både minska och öka och det är inte säkert att du får tillbaka alla pengar som du har satt in.
** Detta är ingen prognos eller garanti, bara ett exempel på hur ett månadssparande kan utvecklas över tid. Beräkningarna är gjorda utifrån olika sammansättningar av aktier och räntebärande värdepapper i fonder sparat på investeringssparkonto (ISK). Hänsyn tagen till skatter, avgifter och inflation. Årlig avkastning på aktier 8 procent och räntebärande värdepapper 4 procent (antagande om avkastning bygger på prognos utifrån historisk avkastning och antaganden om avkastning 40 år framåt). Avgift aktiefond 1 procent och räntefond 0,3 procent. Inflation 2 procent per år.